מחשבון משכנתא

מה המחשבון עושה

המחשבון מחשב החזר חודשי קבוע לפי לוח שפיצר — השיטה הנפוצה ביותר בישראל. בכל חודש משלמים סכום זהה, שבהתחלה מורכב בעיקר מריבית ובהמשך בעיקר מקרן.

דוגמה

משכנתא של 1,000,000 ₪ לתקופה של 25 שנים בריבית של 4.5%:

• החזר חודשי: כ-5,558 ₪
• סך הריבית לאורך התקופה: כ-667,000 ₪

מסלולי משכנתא בישראל

משכנתא בישראל מורכבת בדרך כלל מכמה מסלולים (תמהיל):

• פריים: ריבית משתנה שצמודה לריבית בנק ישראל. אפשר לפרוע מוקדם ללא עמלה משמעותית.
• קבועה לא צמודה (קל"צ): החזר קבוע וידוע מראש, בדרך כלל בריבית גבוהה יותר.
• קבועה צמודה למדד: ריבית נמוכה יותר, אבל הקרן עולה עם האינפלציה.
• משתנה כל 5 שנים: הריבית מתעדכנת כל כמה שנים.

המחשבון לא כולל הצמדה למדד, ולכן במסלולים צמודים ההחזר בפועל יעלה עם הזמן.

כמה אפשר לקחת

• אחוז מימון: עד 75% משווי הנכס לדירה ראשונה, עד 70% למשפרי דיור ועד 50% לדירה להשקעה.
• יחס החזר: הבנקים בודקים שההחזר החודשי לא יעלה על חלק סביר מההכנסה הפנויה. ההגבלה של בנק ישראל היא 50%, אבל הבנקים מעדיפים יחס של כשליש.

טיפים

1. השוו הצעות מכמה בנקים — הבדל של חצי אחוז בריבית שווה עשרות אלפי שקלים.
2. תקופה ארוכה מורידה את ההחזר החודשי אבל מגדילה מאוד את סך הריבית.
3. השאירו חלק מהמשכנתא במסלול גמיש (כמו פריים) כדי שתוכלו לפרוע מוקדם בלי קנסות.